Finansielle principper lært og indarbejdet gennem et helt liv
Af Steve Prokopchak
Bibelen flyder over med økonomisk visdom, især Ordsprogenes Bog. Solomon, dens forfatter, var den rigeste mand i sin tid og havde enestående visdom til at gå sammen med sin økonomiske dygtighed. Med tiden har jeg været i stand til at finde hvert vers, der er forbundet med brugen af penge eller indeholder et finansielt princip, og jeg har fremhævet det i min bibel. Så har jeg forsøgt at inkorporere disse principper i både min overbevisning og mit daglige liv.
Der er ingen garantier for velstand i dette liv. Der er dog bibelske visdomsprincipper, som kan hjælpe os med at undgå visse økonomiske katastrofer. Selvom det ikke er altomfattende, håber jeg, at disse principper vil være lige så gavnlige for dig, som de har været for mig. Denne diskussion kommer dog også med en advarsel om at undgå legalistisk beslutningstagning. Vi skal altid tillade, at nåden trænger ind i enhver situation; hvis vi kommer til at tage fejl, bør vi gøre det for at velsigne andre i stedet for at holde os tilbage fra dem.
Grundlaget for alle disse principper er generøsitet, fordi generøsitet er et hjertespørgsmål. I starten er det måske en test af forvaltning, men da vi giver og hele tiden opdager afkast på forskellige måder, bliver det at give en livsstil. Generøsitet er et tegn på modenhed i en troendes liv. Det er også yderst subjektivt: Jesus lagde mærke til en enke, der placerede to små kobbermønter i samlingerne og anså hende for gavmild (se Luk 21:1-4). Det ser ud til, at generøsitet er mere baseret på det, vi har tilbage, snarere end det, vi rent faktisk giver (se Mark 12:43-44).
I alt, hvad vi gør, er vi nødt til at inkorporere en ånd af generøsitet; det er livgivende både for andre og os selv. Som Lukas 6:28 siger: "Giv, så skal der gives jer. Et godt mål, trykket ned, rystet sammen og løb over, vil blive hældt i dit skød. For med det mål, du bruger, vil det blive målt for dig." Ordsprogene 24:9 råder: "En gavmild mand vil selv blive velsignet, for han deler sin mad med de fattige."
100% hans, 0% mine
Først og fremmest må vi anerkende den skriftmæssige sandhed om, at Gud giver os magten og muligheden for at skabe og besidde rigdom. Denne tilståelse er, hvor den begynder for mig. Skriften afslører: "Han gjorde alt dette, så du aldrig ville sige til dig selv: 'Jeg har opnået denne rigdom med min egen styrke og energi.' Husk Herren din Gud. Det er ham, der giver dig magt til at få succes, for at opfylde den pagt, som han bekræftede for dine forfædre med en ed” (8 Mosebog 17:18-XNUMX). Hvis Gud sørger for os og deler rigdom med os, så må min holdning over for ham være, at det hele er hans, og jeg skal forvalte det, som han deler med mig.
Når jeg giver tiende, er der ikke en resterende halvfems procent, der tilhører mig. Hele hundrede procent tilhører Herren. At give ti procent af min indkomst til min lokale kirke er et udgangspunkt, mit første skridt i lydighed i at ære ham, der sørger for det hele. Jeg sår derefter ofre og giver af min førstegrøde til andre i missioner og forskellige åndelige initiativer, der hjælper med at ændre liv. Ær Herren med din rigdom, med førstegrøden af alle dine afgrøder; så vil dine lader blive fyldt til overflod, og dine kar vil være fyldt med ny vin” (Ordsprogene 3:9-10).
At give tiende og ofre er det første skridt i min økonomiske disciplin. Det er et skridt, der demonstrerer Jesus som min økonomis Herre. Det er at drage omsorg for de fattige og de marginaliserede, som han befalede os at gøre. "Jesus svarede: 'Hvis du vil være fuldkommen, så gå hen, sælg dine ejendele og giv til de fattige, og du vil have en skat i himlen'" (Mattæus). 19:21). Det siger, at min rigdom ikke er min, men Guds, og han kan bruge den til sine formål. "En generøs mand vil trives; den, der forfrisker andre, vil selv blive forfrisket« (Ordsprogene 11:25).
Ansvarlighed er nøglen
Den korrekte brug af økonomi kræver et vist niveau af ansvarlighed: først over for Gud, derefter over for andre. De, der ser deres indkomst som deres at gøre med, hvad de vil, vil helt sikkert støde på økonomiske vanskeligheder. Vi har hver især brug for en metode til at svare på de penge, der er tjent og brugt: uanset om det er en forælder, ægtefælle eller finansiel rådgiver, skal en, der er mere vidende end dig selv, have friheden til at have regelmæssig indsigt og input til vores økonomiske beslutninger.
Det er vigtigt at planlægge regelmæssige møder med din økonomiske ansvarlighedspartner for at gennemgå din økonomi og økonomiske mål. Gør du fremskridt? Hvilke store økonomiske beslutninger er i horisonten? Hvilke ændringer (umiddelbare eller gradvise) skal foretages? Vær ansvarlig, ellers kan du finde på at vende tilbage til gamle vaner, der mangler disciplin. Hvis du er gift, så samarbejd som et team: diskuter åbent alle økonomiske spørgsmål, og hold hinanden ansvarlige.
Finansielle ansvarlige partnere har reddet mange fra et katastrofalt "sikkert væddemål" på kasinoet eller den lokale racerbane, selv lotteriet. Salomon skrev, at dårligt erhvervede skatte er uden værdi (Ordsprogene 10:2), fordi de hverken er fortjent eller fortjent. Når vi gentagne gange får udleveret noget af værdi, som vi ikke har arbejdet for, vil vi ikke værdsætte dets sande værdi. Dette koncept kan manifestere sig som sandt, især når vi træner vores børn i, hvordan de tjener og administrerer deres penge (f.eks. en bil, udflugter med venner, universitetsundervisning). "Uærlige penge svinder ind, men den, der samler penge lidt efter lidt, får dem til at vokse" (Ordsprogene 13:11).
I ægteskab er det almindeligt at se en ægtefælle med en mere naturlig evne til at bogføre og administrere udgifter. Hvis du er gift, så find ud af, om dette er sandt i dit forhold, og lad vedkommende tage sig af budgettet. Amos 3:3 stiller spørgsmålet: "Hvordan kan to gå sammen, medmindre de er blevet enige om at gøre det?" Aftal i det mindste en månedlig forbrugsgrænse, samt en varegrænse. Det vil sige, hvor meget den ene ægtefælle kan bruge på et enkelt køb uden at skulle konsultere den anden? Når vi på forhånd bliver enige om at sætte mål og lave en plan, er vi enige om de ofre, der skal gøres for at holde fast i den plan og nå disse mål.
Dette niveau af enighed og kommunikation har potentialet til at standse praktisk talt ethvert økonomisk argument, der kan og vil opstå. Mens vi levede otte år i en trosbaseret tjeneste sammen, opdagede min kone Mary og jeg et af de mest værdifulde principper, der har holdt fast i os i over 39 år: vi opdagede, at det ikke var mængden af penge, der fik os til at skændes. ; det var forskellene i de økonomiske værdier og vaner, vi som individer havde udviklet med at tilegne os penge.
Matthæus 18:19 afslører for os, at hvis to vil blive enige i bøn, vil de modtage det, som de forener deres hjerter og ånd for. Som et ægtepar indså Mary og jeg, at vi havde muligheden for at "slåss og skændes" ("Hvad forårsager slagsmål og skænderier blandt jer ... du vil have noget, men får det ikke ..." Jakob 4:1, 2) eller " beder og er enige” (…”Du har ikke, fordi du ikke gør som Gud.” Jakob 4:2). Tro mig, at bede om et behov eller et ønske er langt mere samlende end at skændes eller forsøge at overliste vores ægtefælle for at få det, vi ønsker. Sammen ville vi spørge Gud om noget, og sammen ville vi forvente at få et svar. Hvad vil det sige at spørge Gud sammen? Det betyder, at vi beder til en Kilde uden for os selv. Vi indrømmer, at vi ikke har alle ressourcerne eller alle svarene. Vi er afhængige af Another som vores udbyder.
Alle har brug for et budget
Næsten ingen vil have en, men alle har brug for et budget, der på papir eller i et computerprogram identificerer præcis, hvad der kommer ind, og hvad der skal ud. I dag er der få undskyldninger tilbage, med snesevis af online budgetprogrammer, der endda synkroniseres med mobilapplikationer til smartphones og tablets for at hjælpe med at holde os på sporet. Selvom et budget ikke vil holde nogen fra at bruge, vil det give et billede af indtægt kontra udgifter. Brugt korrekt kan et budget hjælpe med at opretholde disciplin og vise, hvor økonomi er blevet udpeget før tid. Det bør afspejle et helt år frem for kun en måned, fordi alle har både årlige og halvårlige udgifter. Husk at være så generøs som muligt over for dine kære, da "en grådig mand bringer problemer til sin familie" (Ordsprogene 15:27).
Noget, der kan være yderst nyttigt, og som jeg ofte opfordrer andre, der kommer til mig for at søge økonomisk rådgivning, til at gøre, er at registrere alle udgifter i flere måneder – hver en krone. Jeg gjorde dette én gang i et helt år og fandt ud af, at kategorien "diverse" i vores budget faktisk var meget større end de angivne beløb. Hvorfor? Det var alle disse små køb på minimarkeder, købmandsforretninger, Target og Wal-Mart, der lagde op. Når man laver en så grundig plade, hvor smertefuld den end lyder, bliver hele det ukendte pludselig kendt – intet er skjult. Så har du et langt mere realistisk budget for det følgende år.
Plan Ahead
Arbejd med at træffe økonomiske beslutninger på forhånd så meget som muligt. Mange køb har en tendens til at være følelsesladede eller spontane og ikke gennemtænkte, især når kreditkort er allestedsnærværende. Annoncører, detailhandlere og sælgere driver alle forretninger ved at stole på deres kunders følelsesmæssige reaktioner for at drive impulskøb, men klog økonomisk beslutningstagning handler om disciplin. Finansiel visdom betyder at opdage tingenes orden. Ordsprogene 24:27 lærer os: "Afslut dit udendørs arbejde og gør dine marker klar; derefter, byg dit hus." Du beslutter dig ikke bare en dag for at bygge et hus; du drømmer, udvikler en plan og sparer til det byggeprojekt. Til sidst ser du fundamentet for dit fremtidige hjem rejse sig ud af snavset.
En god tommelfingerregel, som jeg bruger, ved visse køb, er at vente en måned. Hvis jeg efter tredive dage stadig har brug for varen og har budgetteret med den nødvendige økonomi, så foretager jeg købet. Med dette princip kan du oprette to indkøbslister: en behovsliste og en ønskeliste. Behovslisten er en aftale om at købe varer, efterhånden som midlerne bliver tilgængelige; ønskesedlen er en aftale om at købe varer, når der er ekstra, ikke-angivne midler til rådighed. Inden du foretager større (eller endda mindre) køb, så spørg dig selv: "Har jeg virkelig brug for dette?" Hvis dit svar er ja, så spørg dig selv: "Hvorfor har jeg brug for dette, og har jeg brug for det lige nu?" Bare fordi en vare er på tilbud, retfærdiggør det ikke dets øjeblikkelige køb. (Fra min egen erfaring er det forbløffende, hvor mange ting man kan akkumulere, der blev købt på udsalg, men som faktisk ikke er nødvendige og derfor ikke bliver brugt.)
Undgå at købe noget, blot fordi en, du kender, for nylig har købt en lignende vare. Folk handler ofte og køber i grupper. Undgå presset fra sammenligningsudgifter for at følge med eller konkurrere med andre. Ved at fremme en holdning af taknemmelighed for en kollegas nye bil eller en vens nye møbler, kan du faktisk selv begrænse det følelsesmæssige ønske om disse ting. Husk også, at mange helt nye køb kommer med månedlige betalinger; din kollega eller ven kan nu være i gæld på grund af denne vare.
Brug kontanter så ofte som muligt, især i detailhandelsmiljøer som indkøbscentre. Undersøgelser viser, at vi bruger cirka 30 % mere, når vi bruger et kreditkort i stedet for kontanter. Der er bare noget ved at se kontanter forlade din hånd, der giver anledning til mere overvejelse, før du bruger dem. Selvom det er forældet, kan det at skrive en check have en lignende effekt. Fysisk fratrækning af beløbet fra dit checkhæfte giver et ekstra tankeniveau, en påmindelse om at spørge: "Har jeg virkelig brug for det her?"
Mit forslag til brug af kreditkort er dette: Brug dem på den modsatte måde, som kreditkortselskaberne vil have dig til. Disse virksomheder tjener deres fortjeneste på renterne på den saldo, som deres kunder overfører fra den ene måned til den næste (og den næste, og den næste og den næste). Giv dem ikke denne mulighed: betal hver måneds saldo fuldt ud. Som en bonus forbedrer ansvarlig brug din kreditscore, hvilket er afgørende for mange større investeringer, såsom realkreditlån. Hvis du på noget tidspunkt ikke kan betale en given måneds samlede saldo (højst to måneder), skal du stoppe med at bruge kortet. Stop opladningen. Dette vil ikke kun forhindre den glidende skråning til uoverskuelig gæld, det vil beskytte den kreditscore, du har optjent. Husk: "Ligesom de rige hersker over de fattige, sådan er låntagerens tjener for långiveren" (Ordsprogene 22:7). Uanset hvem du låner af, bliver du deres tjener.
Vær din egen bankmand
Apropos planlægning fremad, har du en beredskabsplan for uventede udgifter? Hvad vil du for eksempel gøre, hvis køleskabet går i stykker? hvis din families bil trænger til en større reparation? hvis du bliver syg eller kommer til skade og har brug for at blive mere end en dag eller to på hospitalet? En strategi, som jeg har brugt i praksis, er at opretholde en opsparingskonto på $2,000 til $3,000 for at tjene som mit eget personlige "forbrugslån." Ved at låne det nødvendige beløb fra denne opsparingskonto i stedet for fra en ekstern kilde, kan jeg undgå at påløbe renter, da jeg tilbagebetaler denne konto over de efterfølgende måneder. Det er bydende nødvendigt at tilbagebetale denne konto, så du kan forblive forberedt på fremtidige behov af denne art. Det er ikke sådan, at vi stoler på disse rigdomme ("Den, der stoler på sin rigdom, vil falde..." Ordsprogene 11:28), men vi kan blive kloge ved at planlægge forud og sørge for uventede udgifter.
Enhver besparelse ud over dette niveau bør gå ind på en separat konto, såsom en pengemarkedskonto, med check-udskrivning eller betalingskort privilegier. Dette sekundære niveau er en større besparelse til et større køb, såsom at opdatere dit hjem eller opgradere dit køretøj. Efterhånden som denne fond vokser, kan den desuden stole på at forsørge din familie i tilfælde af en langvarig arbejdsløshedsperiode (tre til seks måneder).
Invester i aktiver, ikke passiver
Mange individer går gennem livet uden at forstå forskellen mellem et aktiv og en forpligtelse, og det kan resultere i en følelse af aldrig at kunne komme foran i økonomien. Et aktiv er en ejendomsret, der kan konverteres til kontanter. Aktiver stiger i værdi over tid. Forpligtelser repræsenterer blot skyldige penge; deres værdi vil falde over tid. Større indkøb og langsigtede finansielle mål bør være centreret om at investere i aktiver frem for passiver. Et nyttigt eksempel på dette er at købe et hjem i stedet for at købe et køretøj.
Hvis du optager et lån på 20,000 USD til en bil (en gæld, hvis værdi vil falde, jo længere du ejer den), kan du ende med at betale op mod 30,000 USD i løbet af de næste fem til ti år på grund af renters rente på det lån, typisk køretøj vedligeholdelse og reparationer. For at sige det ligeud, så er det at låne penge til en forpligtelse, der løbende vil falde i værdi, dårlig brug af din hårdt tjente indkomst, og du vil højst sandsynligt fortsætte med at betale mere for noget, der falder i værdi, jo længere du ejer det. På den anden side, hvis du optager et realkreditlån for et stykke fast ejendom, foretager du betalinger på et aktiv, der typisk altid stiger i værdi. Jo længere du ejer dit hjem eller et stykke ejendom, jo mere værdifuldt kan det blive.
Når vi taler om lån, opfordrer Ordsprogene os klogt til at holde os væk fra at tjene som sikkerhed eller kaution for en anden. Et eksempel på dette er medunderskrivelse af et lån, hvilket betyder, at du skal betale af på lånet, hvis den anden part misligholder. Medmindre du har en masse ekstra kontanter liggende, kan du faktisk miste dit hus (et aktiv) i sådan en proces. "Vær ikke en mand, der slår hænder i pant eller stiller sikkerhed for gæld; hvis du mangler midler til at betale, vil selve din seng blive revet under dig” (Ordsprogene 22:26-27; se også 11:15).
Mange mennesker lever i dag fra lønseddel til lønseddel (eller lån til lån) og lærer derefter deres børn at gøre det samme. Dette viderefører en cyklus, der giver andre mulighed for at tjene penge på dine køb. Når du låner, ejer du ikke. Når du låner, ejer du. At spare op til og investere i aktiver i stedet for passiver vil fremme mere stabil, langsigtet velstand.
Få kreativitet
Vær kreativ i dit forbrug. Lav en konkurrence for at se, hvem der kan finde en nødvendig vare til den bedste pris. Se og brug websteder som Craigslist og eBay. Byt babysitteraftener med venner. Byt kvalificeret arbejdskraft (f.eks. installerer du en vens flise, mens han afslutter dit elektriske arbejde). Brug dit offentlige bibliotek til at tjekke gratis bøger og videoer. Gør brug af kuponer og butikstilbud; vidste du, at de fleste dagligvaresalg gentages på ugentlig eller månedlig basis? Spørg personen bag køddisken, hvornår dine yndlingsvarer kommer til salg. De kender salgsplanen. Hvis du har pladsen, så plant frugttræer eller dyrk din egen mad i en baghave, eller deltag i en fødevareco-op.
Vær kreativ med din indkomst. Hold årlige gårdsalg for at tjene penge på varer, som du ikke længere bruger, eller som dine børn er vokset fra. I stedet for at give dem kontanter, opmuntre dine børn til at tjene deres egne ved at tilbyde små tjenester rundt om i nabolaget, såsom at slå græsplæner eller skovle sne. Start en lille virksomhed inden for dit interesseområde; mange mennesker har skabt deres egne internet-baserede salgsvirksomheder i dag med håndlavede smykker, genbrugte eller "up-cycled" genstande, ejendomssalgsfund eller samleobjekter. Hold dig til det du kender og nyd. Det kan både være sjovt og indtægtsgivende. Personligt skar og solgte jeg brænde for at hjælpe med at dække vores børns privatskoleundervisning, og så solgte jeg biler som en sideforretning for at hjælpe dem med undervisning og udgifter. "Alt hårdt arbejde giver overskud, men blot tale fører til fattigdom. De vises rigdom er deres krone” (Ordsprogene 14:23-24).
Når du lever med måde, udøver selvdisciplin og er generøs med andre, vil du hurtigt opdage flere og flere penge tilbage hver måned. Penge og hvordan vi gør brug af dem er en synlig, ekstern indikator for vores usynlige, indre jeg. Lyt til disse indsigtsfulde ord fra Jesus: "Den, der kan stole på meget lidt, kan også stoles på meget, og den, der er uærlig med meget lidt, vil også være uærlig med meget. Så hvis du ikke har været troværdig til at håndtere verdslig rigdom, hvem vil så betro dig sand rigdom? Og hvis du ikke har været til at stole på med en andens ejendom, hvem vil så give dig din egen ejendom?” (Luk 16:10-12). Vorherre siger her udtrykkeligt, at hvordan du håndterer dine penge, indikerer hvordan du vil håndtere åndelige velsignelser.
De retskafnes velsignelser
Der er også et bredere billede af økonomiske velsignelser nævnt i Ordsprogenes bog. Denne velsignelse forbinder med de retfærdige, og hvordan de påvirker et samfund. I Ordsprogene 11 er der nævnt et princip, som i realiteten siger, at når den retfærdige har fremgang, har byen fremgang (10a; 11a). Hvordan virker det? Grådighed eller generøsitet kan være slutresultatet af velstand. Vi har en tendens til enten at holde på vores ressourcer for vores egen sikkerhed og sikkerhed, eller vi bliver generøse over for dem omkring os, der er i nød.
Bibelsk velstand er pakket ind i at blive en generøs person over for andre, hvilket tillader økonomien konstant at strømme gennem os.
Når en retfærdig person ejer en virksomhed, beskæftiger de mange personer fra deres samfund. Det vil være deres ønske at generøst opfylde deres medarbejderes behov. Når de retfærdige træffer politiske beslutninger, gør de det for at beskytte deres lokalsamfund og sørge for de nødlidende. (Tænk på fødevarebankerne, kirkens spisekammer, non-profit rådgivningstjenester og de lokale redningsmissioner for at nævne nogle få.) Når de retfærdige leder i retfærdighed, siger Bibelen, at folk glæder sig. Hvorfor? Fordi deres hjerte er forbundet med Guds hjerte for at tjene og velsigne deres lokalsamfund.
Desuden har mennesker med økonomiske midler en tendens til at være indflydelsesrige i deres lokalsamfund. De er respekteret på grund af deres hårdt tjente rigdom. Dette kan naturligvis være en negativ indflydelse, men når de "oprigtige" velsigner andre, vil det ofte være til deres egen skade og selvopofrelse. Den slags velsignelser skaber en anderledes atmosfære, hvor generøsitet og personlig ofre er normen.
Afslutningsvis, integritet
Jeg har fundet ud af, at integritet er den lim, der holder økonomiske beslutninger sammen. Gud ønsker at give os fremgang, men retfærdighed er hans krav: "Velstand er de retfærdiges belønning" (Ordsprogene 13:21b). Hvordan sker det? "De retfærdige hader det falske" (13:5) og "Retfærdigheden beskytter den uangribelige person" (13:6). Uærlighed i enhver form vil have en direkte konsekvens for din økonomi; vi tør ikke snyde regeringen eller vores arbejdsgivere og forventer at trives. Nogle gange kræver det ydmyghed at indrømme, når vi tager fejl, har begået en fejl eller syndet, men Herren ærer ydmyghed: "Ydmyghed og Herrens frygt bringer rigdom og ære og liv" (22:4).
Sand rigdom er langt mere end kontanter, huse, aktiemarkedsinvesteringer, jord, pensionskonti eller ædle metaller og sten. Salomo opdagede, blandt alle sine ejendele, noget, der var langt større i værdi: "Ved visdom bygges et hus, og ved forstand bliver det grundlagt; gennem viden fyldes dets rum med sjældne og smukke skatte” (Ordsprogene 24:3-4). Vores hjem har fire soveværelser, og tre af disse fire var til vores to sønner og en datter - vores sande skatte. Som far kunne jeg ikke personligt opfylde alle deres behov, men jeg ville have givet mit liv for at være sikker på, at alle deres behov blev opfyldt.
For mig har hvert af disse principper bestået tidens prøve. Guds ord har vist sig sandt gang på gang, og jeg har fundet ud af, at den Gud, der ejer kvæget på tusinde bakker, er den samme Gud, som ønsker at se os blomstre i trofasthed og lydighed, så han kan give os et stadig større ansvar. i hans rige.
Flere ægteskabstips i Steve og Mary Prokopchaks bog Staying Together: En livslang affære.
Om Steve Prokopchak
Steve tjener i DOVE Internationale Apostoliske Råd og har været involveret i det kristne rådgivningsfelt i over 40 år. Han fik en Master of Human Services fra Lincoln University. Han er forfatter til flere bøger, bl.a Kaldes sammen, en arbejdsbog i førægteskabelig rådgivning. Han rejser også rundt i verden og underviser og formidler til livet for mange, især ledere. Læs mere om Steve or følge med på hans blog.
